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以尋路之智 篤信貸之行
—— 讀《尋路集》有感
胡月
《尋路集》，以扎實(shí)的調(diào)研、務(wù)實(shí)的思考，直面經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)在變局中找方向、在實(shí)干中破難題。作為國(guó)企科貸公司的一名信貸業(yè)務(wù)員，細(xì)讀此書(shū)，我對(duì)宏觀(guān)形勢(shì)、崗位使命、工作方法有了全新認(rèn)識(shí)，也進(jìn)一步理清了今后的工作思路與務(wù)實(shí)舉措。
一、讀有所悟：《尋路集》帶來(lái)的深刻啟示
《尋路集》始終貫穿著一條主線(xiàn)：發(fā)展沒(méi)有現(xiàn)成道路，唯有深入實(shí)際、尊重規(guī)律、守正創(chuàng)新，才能找到出路。書(shū)中反復(fù)提醒，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)加劇、環(huán)境變化，粗放式發(fā)展難以為繼，必須轉(zhuǎn)向精細(xì)、穩(wěn)健、有質(zhì)量的發(fā)展。
這一理念與信貸工作高度契合。當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)承壓，我們既不能固守老辦法，也不能盲目求快，而要以 “尋路” 的態(tài)度，在服務(wù)實(shí)體中找準(zhǔn)定位，在風(fēng)險(xiǎn)可控中行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
二、提高認(rèn)識(shí)：明晰國(guó)企信貸員的責(zé)任定位
一是堅(jiān)守金融為民、服務(wù)實(shí)體的初心。國(guó)企科貸公司的立身之本，就是支持小微企業(yè)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。信貸資金必須投向真實(shí)經(jīng)營(yíng)、守法誠(chéng)信、帶動(dòng)就業(yè)的市場(chǎng)主體，不脫實(shí)向虛、不逐短利。
二是樹(shù)牢底線(xiàn)思維、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期不確定性增加，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)更快，必須把風(fēng)險(xiǎn)防控放在首位，對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)、對(duì)公司負(fù)責(zé)、對(duì)國(guó)有資產(chǎn)負(fù)責(zé)。
三是秉持深入一線(xiàn)、求真務(wù)實(shí)的作風(fēng)。周其仁教授強(qiáng)調(diào) “從現(xiàn)場(chǎng)看真相”，信貸工作同樣如此，不坐在辦公室判斷優(yōu)劣，不走形式式調(diào)研，用真實(shí)情況支撐決策。
三、理清思路：以 “尋路” 思維賦能本職工作
結(jié)合《尋路集》的啟示，我確立四項(xiàng)工作思路：
從粗放拓客轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作，聚焦主業(yè)、優(yōu)選客戶(hù)，不盲目沖量；
從被動(dòng)等待轉(zhuǎn)向主動(dòng)服務(wù)，靠前對(duì)接、提前研判，把握市場(chǎng)主動(dòng)；
從單一放貸轉(zhuǎn)向綜合支持，在融資之外做好政策傳導(dǎo)、信息對(duì)接、風(fēng)險(xiǎn)提醒，做長(zhǎng)期可靠的金融伙伴；
從經(jīng)驗(yàn)辦事轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)履職，用數(shù)據(jù)、用實(shí)情、用規(guī)則說(shuō)話(huà)，提升專(zhuān)業(yè)判斷力。
四、務(wù)實(shí)舉措：立足崗位抓實(shí)落地行動(dòng)
（一）深耕實(shí)地調(diào)研，把準(zhǔn)真實(shí)情況
堅(jiān)持把走訪(fǎng)調(diào)研作為第一功課，進(jìn)園區(qū)、入企業(yè)、看現(xiàn)場(chǎng)，核實(shí)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、現(xiàn)金流、訂單與信用狀況，建立真實(shí)完整的客戶(hù)信息檔案。不唯報(bào)表、不偏聽(tīng)偏信，以 “眼見(jiàn)為實(shí)” 把好業(yè)務(wù)第一關(guān)，從源頭降低風(fēng)險(xiǎn)。
（二）精準(zhǔn)對(duì)接需求，提升服務(wù)質(zhì)效
針對(duì)小微企業(yè) “短、小、頻、急” 的融資特點(diǎn)，優(yōu)化服務(wù)流程，提高辦理效率。對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的企業(yè)加快投放；對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)合理匹配期限；對(duì)暫時(shí)遇到困難但基本面良好的企業(yè)，保持融資支持穩(wěn)定，不隨意抽貸、斷貸，以務(wù)實(shí)舉措助力企業(yè)穩(wěn)經(jīng)營(yíng)、渡難關(guān)。
（三）嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，筑牢安全屏障
嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入、審核、貸后全流程管理，嚴(yán)把政策合規(guī)關(guān)、資金用途關(guān)、還款來(lái)源關(guān)。動(dòng)態(tài)跟蹤企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)苗頭性問(wèn)題，早預(yù)警、早溝通、早處置。始終保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏，做到業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防控兩手抓、兩手硬。
（四）持續(xù)提升能力，增強(qiáng)履職本領(lǐng)
主動(dòng)學(xué)習(xí)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策、金融業(yè)務(wù)和法律知識(shí)，不斷提升行業(yè)研判、客戶(hù)分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)化方法，努力成為懂實(shí)體、懂業(yè)務(wù)、懂風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)合型信貸業(yè)務(wù)員，以專(zhuān)業(yè)能力支撐高質(zhì)量服務(wù)。
《尋路集》告訴我們：路是走出來(lái)的，事是干出來(lái)的。作為國(guó)企信貸業(yè)務(wù)員，我將以書(shū)中智慧為指引，堅(jiān)守初心、務(wù)實(shí)擔(dān)當(dāng)、精準(zhǔn)服務(wù)、嚴(yán)守底線(xiàn)，在服務(wù)小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一線(xiàn)崗位上踏實(shí)前行，為公司高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。
以《尋路集》為燈，照亮小貸公司財(cái)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展之路
徐蘊(yùn)婷
讀完周其仁先生的《尋路集》，書(shū)中 “在全球網(wǎng)絡(luò)中尋找合適節(jié)點(diǎn)” 的核心思想，讓我對(duì)小貸公司財(cái)務(wù)工作的定位與方向有了更深刻的認(rèn)知。在當(dāng)前金融監(jiān)管趨嚴(yán)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，小貸公司的財(cái)務(wù)工作早已不是簡(jiǎn)單的記賬核算，而是要在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中找準(zhǔn)節(jié)點(diǎn)、精準(zhǔn)發(fā)力，為公司穩(wěn)健發(fā)展筑牢根基。
一、認(rèn)知為先：明晰財(cái)務(wù)在小貸公司中的核心定位
《尋路集》強(qiáng)調(diào) “認(rèn)知為先”，這與小貸公司財(cái)務(wù)工作的底層邏輯高度契合。小貸公司作為服務(wù)小微、三農(nóng)的普惠金融機(jī)構(gòu)，其財(cái)務(wù)工作的核心認(rèn)知，必須從 “事后核算” 轉(zhuǎn)向 “事前預(yù)判、事中管控、事后復(fù)盤(pán)” 的全流程管理。
過(guò)去，部分小貸公司將財(cái)務(wù)視為 “成本中心”，僅關(guān)注報(bào)表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。但《尋路集》讓我明白，財(cái)務(wù)是小貸公司的 “風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警器” 與 “價(jià)值放大器”：一方面，通過(guò)對(duì)資金流動(dòng)性、不良貸款率、資本充足率等核心指標(biāo)的監(jiān)控，提前識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，避免資金鏈斷裂；另一方面，通過(guò)優(yōu)化資金成本、精細(xì)化核算業(yè)務(wù)收益，為公司篩選高價(jià)值客戶(hù)、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)提供數(shù)據(jù)支撐，實(shí)現(xiàn) “精準(zhǔn)滴灌” 式的普惠金融服務(wù)。
二、來(lái)來(lái)往往：在資金網(wǎng)絡(luò)中尋找合適節(jié)點(diǎn)
“來(lái)來(lái)往往” 是《尋路集》對(duì)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)的生動(dòng)描述，小貸公司的財(cái)務(wù)工作本質(zhì)上就是在資金的 “來(lái)來(lái)往往” 中尋找穩(wěn)定、高效的節(jié)點(diǎn)。
1. 資金來(lái)源端：錨定低成本、穩(wěn)定的資金節(jié)點(diǎn)
小貸公司的資金來(lái)源有限，財(cái)務(wù)部門(mén)需要在監(jiān)管框架內(nèi)，積極拓展多元化融資渠道：既要維護(hù)好與銀行的合作關(guān)系，爭(zhēng)取低成本信貸資金；也要探索資產(chǎn)證券化、股東增資等方式，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低資金成本。同時(shí)，嚴(yán)格把控資金流入節(jié)奏，避免資金閑置或過(guò)度依賴(lài)單一渠道，確保公司在任何市場(chǎng)環(huán)境下都有充足的 “彈藥” 支持業(yè)務(wù)開(kāi)展。
2. 資金投放端：聚焦低風(fēng)險(xiǎn)、高適配的業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)
在資金投放上，財(cái)務(wù)要與業(yè)務(wù)部門(mén)協(xié)同，建立 “財(cái)務(wù) - 業(yè)務(wù)” 聯(lián)動(dòng)評(píng)估機(jī)制：通過(guò)分析不同行業(yè)、不同客群的壞賬率、收益率，精準(zhǔn)識(shí)別優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)，將資金投向經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、還款意愿強(qiáng)的小微主體。同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行放款前的財(cái)務(wù)盡調(diào)，對(duì)客戶(hù)的現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行穿透式核查，從源頭降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓每一筆資金都能在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)安全回流。
三、無(wú)遠(yuǎn)弗屆：以長(zhǎng)效機(jī)制保障財(cái)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展
《尋路集》中的 “無(wú)遠(yuǎn)弗屆”，啟示我們小貸公司財(cái)務(wù)工作要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，構(gòu)建長(zhǎng)效管理機(jī)制，而非追求短期利益。
1. 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，筑牢財(cái)務(wù)安全底線(xiàn)
財(cái)務(wù)部門(mén)要建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，定期開(kāi)展壓力測(cè)試，模擬利率波動(dòng)、不良率上升等極端場(chǎng)景，評(píng)估公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，完善撥備計(jì)提制度，足額提取貸款損失準(zhǔn)備金，增強(qiáng)公司應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的 “緩沖墊”，確保在經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)中，公司財(cái)務(wù)狀況始終保持穩(wěn)健。
2. 推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升財(cái)務(wù)治理效能
借助金融科技手段，推動(dòng)財(cái)務(wù)工作數(shù)字化升級(jí)：通過(guò)自動(dòng)化核算系統(tǒng)，減少人工操作誤差；通過(guò)大數(shù)據(jù)分析工具，實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向、業(yè)務(wù)收益，為管理層提供動(dòng)態(tài)決策支持；通過(guò)電子合同、線(xiàn)上風(fēng)控系統(tǒng)，優(yōu)化放款、催收流程，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升財(cái)務(wù)工作效率與透明度。
3. 涵養(yǎng)作風(fēng)建設(shè)，凝聚財(cái)務(wù)發(fā)展合力
財(cái)務(wù)工作者要以 “書(shū)香鑄魂”，在學(xué)習(xí)《尋路集》的過(guò)程中涵養(yǎng)嚴(yán)謹(jǐn)、務(wù)實(shí)、清廉的工作作風(fēng)：既要精通財(cái)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，又要熟悉小貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景，做到 “懂業(yè)務(wù)、善管理、防風(fēng)險(xiǎn)”；既要堅(jiān)守合規(guī)底線(xiàn)，嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管規(guī)定，又要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，為公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)提供財(cái)務(wù)保障，以實(shí)干實(shí)績(jī)推動(dòng)公司高質(zhì)量發(fā)展。
《尋路集》不僅是一本洞察時(shí)代變局的思想錄，更是指導(dǎo)小貸公司財(cái)務(wù)工作的實(shí)踐指南。在未來(lái)的工作中，我將繼續(xù)以書(shū)中智慧為指引，在資金網(wǎng)絡(luò)中找準(zhǔn)節(jié)點(diǎn)、在風(fēng)險(xiǎn)防控中守住底線(xiàn)、在服務(wù)實(shí)體中創(chuàng)造價(jià)值，讓財(cái)務(wù)工作成為小貸公司穿越周期、行穩(wěn)致遠(yuǎn)的核心支撐，為普惠金融事業(yè)貢獻(xiàn)更多力量。